Renouveler son hypothèque juste avant de vendre, une erreur qui coûte cher

Marc et Julie ont signé leur renouvellement en janvier. Cinq mois plus tard, ils ont décidé de vendre leur maison pour plus grand. Ce qu'ils ne savaient pas : leur nouveau contrat de cinq ans allait leur coûter plus de 15 000 $ en pénalités.

Une décision prise trop rapidement

Quand leur institution financière leur a envoyé l'offre de renouvellement, Marc et Julie ont fait ce que font la plupart des Québécois : ils ont signé sans trop réfléchir. Le taux semblait correct, et ils ne voulaient pas se casser la tête.

Mais personne ne leur avait posé la question cruciale : « Avez-vous l'intention de vendre votre propriété dans les prochaines années? »

Le piège du différentiel de taux

Au Québec, les pénalités hypothécaires sont calculées de deux façons : trois mois d'intérêts ou le différentiel de taux (la différence entre votre taux et le taux actuel, multiplié par le solde restant et le temps restant au terme). La banque applique toujours le montant le plus élevé.

Quand les taux baissent — comme c'est souvent le cas après une hausse rapide — le différentiel peut devenir astronomique. Dans le cas de Marc et Julie, leur taux de 5,29 % comparé au taux de 3,89 % offert au moment de la vente a généré une pénalité de 15 340 $.

Ce qu'ils auraient dû faire

Avant de signer un renouvellement, posez-vous ces questions : - Est-ce que je prévois vendre dans les cinq prochaines années? - Est-ce que ma situation familiale pourrait changer (agrandissement, séparation)? - Est-ce que je pourrais avoir besoin de refinancer?

Si vous répondez oui à l'une de ces questions, un terme plus court (1, 2 ou 3 ans) ou un prêteur avec des pénalités plus clémentes pourrait vous éviter une mauvaise surprise.

Le rôle du courtier hypothécaire

Un courtier hypothécaire ne se contente pas de trouver le meilleur taux. Il analyse votre situation globale, vos projets futurs et les clauses des différents prêteurs. C'est exactement ce type d'analyse qui aurait permis à Marc et Julie d'économiser 15 000 $.

Vous êtes sur le point de renouveler? Parlons-en avant de signer.