Refinancer, renouveler ou ne rien faire : comment savoir quelle décision prendre?

À l'approche d'un renouvellement ou d'un changement financier, plusieurs se posent la même question : est-ce que je devrais refinancer, simplement renouveler, ou ne rien faire? La réponse dépend de votre situation personnelle.

Comprendre les trois options

Le renouvellement Vous arrivez à la fin de votre terme et vous signez un nouveau contrat avec votre prêteur actuel ou un autre. C'est simple, rapide et sans frais de notaire.

Idéal si : Votre situation n'a pas changé et vous êtes satisfait de vos conditions actuelles.

Le refinancement Vous brisez votre contrat actuel (ou attendez le renouvellement) pour accéder à l'équité de votre maison. Vous obtenez un nouveau prêt plus élevé et recevez la différence en argent.

Idéal si : Vous avez besoin de liquidités pour rénover, consolider des dettes ou investir.

Ne rien faire Si votre renouvellement est loin et que votre taux est compétitif, il vaut parfois mieux attendre.

Idéal si : Les taux actuels ne sont pas significativement meilleurs et vous n'avez pas besoin de liquidités.

Les questions clés à vous poser

1. **Quelle est l'équité de ma propriété?**

1. **Quel est le coût de briser mon hypothèque?**

1. **Quel est mon objectif?**

Un exemple concret

Sophie a une hypothèque de 350 000 $ à 5,5 % sur une maison valant 550 000 $. Elle a aussi 40 000 $ de dettes de cartes de crédit à 19,99 %.

Option 1 : Ne rien faire Elle continue de payer 2 100 $/mois pour l'hypothèque et 800 $/mois pour les cartes de crédit. Total : 2 900 $/mois.

Option 2 : Refinancer Elle refinance pour 390 000 $ à 4,5 %, rembourse ses cartes de crédit. Son nouveau paiement hypothécaire : 2 150 $/mois. Elle économise 750 $/mois et élimine ses dettes à taux élevé.

Le calcul qui compte

Le refinancement implique des frais (notaire, évaluation, pénalité potentielle). Mais si l'économie mensuelle multipliée par le nombre de mois restants dépasse ces frais, c'est généralement une bonne décision.

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